车险计算(原来车险保费是这么算出来的)

一般的，车主每年都会购买车险，保费或多或少，很多车主只知道交强险和商业险，但对于保费是怎么算出来的，就不清楚了。今天，就简单介绍一下。

交强险

交强险是国家规定强制购买的。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。（见下图）

注：交强险费率浮动因素及比率如下：

上一个年度未发生有责任道路交通事故优惠10%;

上两个年度未发生有责任道路交通事故优惠20%;

上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故优惠30%;

上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故无优惠;

上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故增加10%;

上一个年度发生有责任道路交通死亡事故增加30%。

例如：一辆5座的家用车，首年交强险的费用是950元。

商业险

商业险是客户自愿购买，分主险和附加险，其中主险分车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险；附加险分玻璃单独破碎险、划痕险等等；附加险的意思是不能单独投保，须购买了相应的主险之后才能买。例如划痕险，必须在投保了车损险的基础上才能购买。我们以机动车综合商业保险示范产品费率调整系数表(推广地区试行版)为例，介绍商业险保费的计算思路。

计算公式：商业车险保费=基准保费×费率调整系数

其中：基准保费=基准纯风险保费/（1 -附加费用率）

费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×（部分地区还须乘以交通违法系数）

基准纯风险保费：用于支付赔付成本，根据保险标的损失概率与损失程度确定。通俗的说，这方面保费是用来赔给客户的。但商业保险公司也要盈利才能生存，还要支付工资，税收等费用，这就涉及到附加费用了。附加费用以保险公司经营费用为基础计算，包括业务费用支出、手续费支出、税收、工资及合理的经营利润。

无赔款优待系数，与上年出险次数有关（见下图）。自主核保系数与自主渠道系数是保险公司根据市场与客户情况，在保监局批准的系数范围内自主制定。

注：图中3自主渠道系数一行应为：0.85-1.15；0.75-1.25

对照上面系数，可以知道商业险连续三年无赔和上年5次出险保费的差别。若不考虑交通违法系数，费率调整系数上下限（以全国为例）为：

上限：2*1.15*1.15=2.645

下限：0.6*0.85*0.85=0.4335

相差6倍，所以对于损失小的单方事故，出险须谨慎（二次费改会进一步扩大差异）。

弄清楚上面公式的概念后，如果知道附加费用率（目前暂定为35%），那只要知道各商业险种的基准纯风险保费，就可以得出商业车险保费了。目前，基准纯风险保费表由中国保险行业协会统一制定、颁布并定期更新。每个商业险种的基准纯风险保费考虑的因素不同，计算公式也有差异。例如，车损险的基准保费要考虑车价、安全系数，零整比（通俗的，配件有的贵，有的便宜）等等，第三者责任险要考虑使用性质（营运比非营运风险大）、车辆类型（座位数、吨数）、保额（如20万、30万、50万、100万）等，类型繁多，对应的基准纯风险保费也不同。

以山东地区为例，介绍一下车损险、第三者责任险的基准纯风险保费的查询方法。

机动车损失保险

当投保时被保险机动车的实际价值等于新车购置价减去折旧金额时（车辆使用过程中价值会越来越低，就是折旧），根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、车型名称、车型编码、车辆使用年限所属档次直接查询基准纯风险保费。

注：折旧按月计算，不足一个月部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%；

折旧金额=新车购置价*被保险机动车已使用月数*月折旧系数

第三者责任保险

根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、责任限额直接查询基准纯风险保费。

不计免赔险

基准纯风险保费 ＝险种基准纯风险保费 × 费率

例：山东地区一辆车龄刚好4年的“6座以下北京现代BH7141MY 舒适型的家用车”投保车辆损失保险（实际价值等于新车购置价减去折旧金额）、第三者责任险（保额100万）、车损险不计免赔险、第三者责任险不计免赔险及交强险。若该车三年未出险，车辆保费是多少？（不涉及返利；保险公司附加费用率35%，自主核保系数、自主渠道系数均为0.85，不考虑交通违法系数）

查询表格可以知道，车损险基准纯风险保费=992元；

第三者责任保险基准纯风险保费（100万）=1457.30元；

车损险不计免赔基准纯风险保费=992*0.15=148.8元；

第三者责任保险不计免赔基准纯风险保费=1457.3*0.15=218.60元；

商业险基准保费=（992 1457.3 148.8 218.6）/(1-0.35)=4333.38元；

商业车险保费=基准保费*费率调整系数=4333.38*0.6*0.85*0.85=1878.52元；

交强险665元；

则车险保费=665 1878.52=2543.52元

相信车主对保费是怎么来的已经有一个简单的理解了，有问题的可

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